El programa vence a fin de mes y será renovado, pero con tasas de interés más altas. Cómo impactará sobre el consumo de las familias
Como parte de un paquete de varias definiciones económicas, el Gobierno anunció esta semana un aumento en las tasas de interés que incluyó las del programa de financiamiento “Ahora 12″. Si bien todavía son relativamente bajas respecto del ritmo de aumento de los precios al consumidor -igualmente, el objetivo siempre fue que sean subsidiadas-, este mayor costo nominal podría ralentizar un consumo que viene sostenido en los últimos meses pero que ya amenazaba con poner un freno a raíz de la alta inflación.
¿Cuáles son ahora las tasas que cobrarán los comercios adheridos al programa para ofrecer las 3, 6, 12, 18 y hasta 24 cuotas fijas? Y en base a eso, ¿Cuál es el recargo máximo que pueden aplicarse según cada caso? ¿Seguirán publicitando algunos comercios “cuotas sin interés”, donde el comercio absorbe ese costo o está incorporado en el precio?, estas son las clásicas preguntas que se formulan quiénes están habituados a operar con esta facilidad de compra.
Según los expertos, en primer lugar, lo que el consumidor debe saber es que cuando un comercio está adherido al programa, puede ofrecer la cantidad de cuotas que se le permita por su rubro, pero son cada vez más los puntos de venta que trasladan el interés al cliente y apenas ofrecen 3, o a lo sumo 6 pagos, al mismo precio final que de contado (sin interés). Sucede, por ejemplo, en la mayoría de los locales de indumentaria y calzado, cuando están habilitados a ofrecer las 12 cuotas fijas. Se estima que este aumento del costo financiero llevará a disminuir la cantidad de casas que ofrezcan al consumidor el programa sin los recargos correspondientes:
- Ahora 3: en este caso, la tasa nominal anual (TNA) es del 42%, por lo que el máximo interés que pueden cobrar los comercios sobre el precio de contado es de 5,39%. Por lo que quien haga una compra de $1.000, pagará tres cuotas fijas de $351,30. Es decir, $54 más. Mientras que en una operación de $10.000, el recargo serán $539 (3 cuotas de $3.513). ¿Conviene? Todavía sigue resultando ventajoso si se considera que la inflación mensual ronda el 5 por ciento.
- Ahora 6: en este caso, la TNA sigue siendo igual (42%), pero por el mayor plazo el recargo máximo sobre el precio contado sube a 10,82%. Por lo tanto, en una compra de $1.000 el consumidor pagará $1.108,2 en 6 cuotas fijas de $184,7. Y en $10.000, serán $11.082 en 6 cuotas de 1.847 pesos.
- Ahora 12: si el cliente quiere pagar en 12 cuotas fijas, el recargo será del 22,22%, por lo que en una compra de $1.000 pagará 12 cuotas de $101,85, mientras que si adquiere un bien por $10.000, abonará $12.222 en 12 cuotas de $1.018,5. También en este caso la TNA se mantiene en 42 por ciento.
- Ahora 18 y 24: para los planes de financiamiento más largos, la TNA sube a 49%, por lo que los recargos máximos que debe pagar el cliente si opta por alguna de estas dos opciones son de 40,53% y 55,85%, respectivamente. A modo de ejemplo, si un consumidor quiere comprarse una heladera que cuesta $100.000 y le ofrecen las 24 cuotas del plan oficial, terminará pagando, al cabo de los dos años, $155.850 en cuotas de $6.493,75. Si optara, en cambio, por hacerlo en 18, abonará $140.530 en pagos de $7.807,22 cada una.
“Esta adecuación responde al crecimiento que ha tenido el programa Ahora 12 y en vistas a la sostenibilidad del mismo conforme a la evolución reciente de las tasas de política monetaria del Banco Central de la República Argentina (BCRA) y a la política del Estado Nacional de propender a la armonización de las tasas de interés”, justificó la Secretaría de Comercio Interior, que depende de Economía, al anunciar los cambios.
Si bien ya había una decisión tomada de ir ajustando todas las tasas de interés para ir normalizando la situación macroeconómica -evitar que siga creciendo la brecha cambiaria y la inflación, aunque se resienta en parte la actividad-, los bancos cuestionan el programa casi desde que fue creado, ya que si bien reciben compensaciones oficiales por el lado de los encajes, advertían que con las bajas tasas que tenía, el programa no era sostenible.
Con su actualización, si bien sigue siendo negocio si se lo piensa en términos de inflación, cada vez las opciones elegidas por los consumidores y por los comerciantes -si desean ofrecer el mismo precio financiado que al contado- serán las de 3 y 6 cuotas.
Consultado al respecto, el presidente de la Cámara Argentina de Comercio (CAC), Mario Grinman, precisó a Infobae que si bien “el incremento de la tasa es importante, el programa Ahora 12 fue, es y será una parte muy importante de las ventas de los comercios, por lo que es mejor eso que no contar con el plan”.
De todos modos, el directivo anticipó una disminución de las ventas por el aumento del costo de financiación y porque “muchos comercios no podrán vender en ´cuotas sin interés´, puesto que no van a poder absorber el costo financiero”. “O si ofrecían 12 cuotas sin interés, con esta suba se bajarán a 6 o 3 pagos″.
En este sentido, la CAC envió una nota al secretario de Comercio, Guillermo Hang, en la cual, además de solicitar la prórroga, sugirió la inclusión en Ahora 3 y 6 de aquellos rubros que ya cuentan con la posibilidad de financiamiento en mayor cantidad de cuotas (Ahora 12 y 18), pero que con la suba de la tasa se harán más dificultosos.
Si bien el incremento de la tasa es importante, el programa Ahora 12 fue, es y será una parte muy importante de las ventas de los comercios (Grinman)
La Confederación Argentina de la Mediana Empresa (CAME) también advirtió sobre un impacto negativo en el consumo. Su presidente, Alfredo González, valoró la continuidad del programa y recordó que la herramienta que permite el pago en cuotas “es fundamental para sostener el consumo en el sector comercial”.
“Si bien la inflación es alta, el consumo ha mostrado signos de recuperación hasta hace pocas semanas y el aumento de la tasa en un instrumento clave como es Ahora 12 puede repercutir en ese proceso”, agregó el dirigente.
El consumo ha mostrado signos de recuperación hasta hace pocas semanas y el aumento de la tasa en un instrumento clave como es Ahora 12 puede repercutir en ese proceso (González)
El programa fue lanzado en 2014 y desde ese momento siempre ha sido prorrogado. Hoy incluye 30 rubros de productos y servicios nacionales entre los cuales se encuentran línea blanca, electrodomésticos, computadoras, notebooks y tabletas, colchones, muebles, materiales y herramientas para la construcción, bicicletas, indumentaria y calzado. Funciona los 7 días de la semana y todos los productos y servicios se pueden adquirir mediante compra online y en los locales adheridos de todo el país, que deben exhibir el logo del programa para conocimiento de las y los consumidores, recordó Comercio Interior.
Los últimos datos de facturación del programa muestran que entre y abril sumó operaciones por $411.677 millones con un ticket promedio de compra de $17.585; y los rubros más vendidos con el plan fueron indumentaria, electrodomésticos y materiales para la construcción.
